落地区块链 五大行的难题在哪

近年来，区块链以其安全、不可篡改的特性受到金融业的青睐，商业银行也在加快推进区块链布局。北京商报记者注意到，工行、中行等五大国有银行均已入局区块链，且在扶贫、贸易金融、房屋租赁等领域实现初步落地。不过，分析人士指出，受限于区块链认识不足、技术不成熟等因素，国有大行对区块链技术的探索仍处在非核心业务领域。

五大行皆有涉及

自2015年央行系统内部开始布局区块链技术以来，目前工农中建交五大国有银行均已布局区块链应用，个别项目也已上线运营。

从具体布局来看，工行对创新技术颇为积极，区块链探索主要涉及金融交易、扶贫等领域。官网显示，该行于2018年11月通过创新多级供应商保理产品，成功发放首笔数字信用凭据融资。农行的机构特性决定了其在应用新兴技术时重点专注于三农服务。财报显示，2017年该行将区块链技术应用于电商供应链金融领域，上线涉农互联网电商融资产品“e链贷”；推进金融数字积分系统建设，打造同业领先的区块链积分体系，提升客户活跃度。

中行区块链部署涉及面最广，上至区块链技术、专利，下至各项行业应用，均有涉及。建行区块链探索为跨境电商和小微外贸客户提供全线上、短流程的金融服务。交行则是聚焦“支付结算+贸易融资”，于2018年12月发布了基于分布式理念和区块链技术的证券化系统“链交融”。

资深金融分析师肖磊指出，从五大行来看，工行是较重视整个架构设计的，其他几家银行主要是在探索具体的应用场景，工行的起步较高，但投入可能也会较大，其他行从应用入手，可能更快地在小范围之内做出突破。

局限于非核心业务

近年来，互联网金融的快速崛起使得传统银行在较量中备受压力，而区块链技术给了银行弯道超车的契机，越来越多的银行加入布局队列。

肖磊表示，区块链最大的应用领域是基于互联网的金融科技领域，这一领域对数据安全、可信度等的需求最高，在建立信用方面，区块链有独一无二的优势。

不过，区块链在银行的应用还处于早期探索阶段。在零壹财经·Binary负责人孙爽看来，数字化时代，用户对数字化金融服务的需求倒逼银行加大技术投入。五大国有银行都几乎不触及核心的存款、贷款和国内支付业务，而集中于供应链金融、跨境支付、国际贸易等领域。同时，也都未大规模应用，部分银行的区块链探索止于与科技公司共建实验室。

布局障碍犹存

分析人士指出，虽然五大国有银行都在积极探索区块链技术，但是目前还处在一些边缘非核心项目上，除了区块链技术的不够成熟之外，在推行过程中将会面临的现有体制与模式带来的障碍都是不得不考虑的重要因素。

知名区块链专家洪蜀宁分析称，目前各大银行主要在寻找合适的应用场景。在国内，由于监管合规要求，技术上都采用了无币的联盟链方式，因此在场景选择上相比国外有一定的局限。由于银行应用区块链起步比较早，都尝到了甜头，所以各大银行都开始组建自身的区块链技术团队，从POC阶段开始向真正的生产系统迈进。

区块链技术只是一项工具，并非万能，存在的风险和挑战同样值得关注。洪蜀宁表示，目前，银行应用区块链技术有三大难题：一方面是技术不成熟，在底层性能、智能合约安全性、技术门槛、架构兼容性等方面都有很大的困难。另一方面是对区块链的认知问题，需要正确理解区块链，尤其监管需要跟上。此外，缺乏有效的商业模式，由于采用无币区块链，很难设计出好的激励机制，区块链应用的推广困难。

北京商报记者 孟凡霞 吴限