社保大幅降费，到手工资会多吗？

5月开始，我们的养老保险将迎来社保制度建立以来最大幅度的一次调整，两个要点：

1） 降费，城镇职工基本养老保险单位缴费比例将降至16%，力度很大。

2）各地由过去依据城镇非私营单位在岗职工平均工资，改为以本省城镇非私营单位和私营单位加权计算的全口径就业人员平均工资，一般来说，就是缴费基数会降低一点。

降费降基数固然是好，但你知道它对你的未来可能会产生什么的影响吗？到手工资会多吗？未来的养老金会正常发放吗？

今天跟大家普及下。

▌目前我们的养老金领取是由两部分组成：“基础养老金”+“个人账户养老金”。

个人账户养老金的多少完全取决于个人账户里有多少钱，而基础养老金的计算则较为复杂，除了跟个人的缴纳有关，还和所处地区的经济水平挂钩。

在功能上，“基础养老金”扮演了一个稳定器的角色，就像大锅饭，保证大家以后都有饭吃，不会日子能过得去，但如果你有更高的需求，想吃“山珍海味”，那就要靠“个人账户养老金”了——年轻时候多交，老了才能多领。

▌除此之外，养老金的领取是活多久领多久，不过每个月具体的领取数额是有公式的：

● 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

如果是50岁退休，按照195个月来计发，如果是55岁退休，按照170个月计发，如果60岁退休，按照139个月计发，所以最迟在72岁之前就能把个人账户的钱全领回来了，剩下再领的，都是“赚到”的。所以活得久就是赚到的。

● 基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

算不清楚就别算了，国家会帮你算好的。

▌那“基础养老金”、长寿人群多领的钱又从何而来？

其中绝大部分都是公司、单位给交的。

可能很多人还不知道，虽然我们自己月月交养老保险，感觉交的还很多，但这其实只是一小部分，公司交的才是大头儿。

就拿北京来说，目前是个人交工资的8%，公司得交19%。

多说一句，公司不止要给我们交养老保险：医保个人交2%+3元、公司得交10%，失业保险个人交0.2%、公司得交0.8%，生育保险和工伤保险则都是个人不用交全由公司交。

对企业来说，尤其是中小企业来说，这是一个非常巨大的负担。

所以降低基本养老保险的单位缴费比例，主要是给企业，尤其是中小企业减负。

降低基本养老保险费率的工作其实早已启动。先是人社部、财政部发文，从2016年5月1日起，单位缴费比例超过20%的省（区、市），要将比例降至20%；如果2015年底企业职工基本养老保险基金累计结余可支付月数高于9个月，还可以阶段性地将单位缴费比例降低至19%。

去年，眼看企业养老保险降费的优惠政策到期，国家又给顺延了一年，到今年4月30日。

今年更是直接给出超级大礼包，单位养老保险缴费比例最低可降至16%。估算一下，此次降费规模最高可达7000亿。

7000亿负担一下子就变成7000亿利润，对企业，尤其是中小企业来说，真的是大好事。

降低基本养老保险费率最直接的影响是企业交的钱少了，我们个人该交多少还是交多少。

▌但交的钱少了，我们未来该领养老金的时候，能领到的钱是不是也会相应减少呢？

这笔帐比较复杂，坐吃山空肯定是不行的，所以得有办法保证这个账户的充足率。

1）主要靠投资

如果在资金的收益率不变的条件下，现在交的少了，必然导致未来资金的减少。但如果能够提升资金的收益率，那么即便现在交的少，未来领的也未必少。

所以关键还要看养老金的投资收益率。

不知道大家注意到没有，在提出降低镇职工基本养老保险单位缴费比例的同时，还提了要“加快推进养老保险省级统筹改革，继续提高企业职工基本养老保险基金中央调剂比例”。

“养老保险省级统筹”的意义非常大：

统筹层次越高意味着参保人数越多、受保障群体越大，则养老保险制度的风险分担能力和收入再分配功能就越强。现在推进省级统筹也是为了中央调剂金制度和全国统筹铺路，解决各地之间“贫富不均”的问题。

从钱的角度看，统筹级别越高，投资运用也会更规范，效率也会更高。之前的养老保险统筹，更多还是地市级的统筹，存在资金管理不善、运用效率低等问题。

2） 补贴

还有一句话非常重要，那就是“划转部分国有资本充实社保基金”。

社保是带有社会福利性质的保险，除了个人、企业还有一个重要的参与者，那就是国家。

国家对城镇职工基本养老保险基金的补贴力度一直在加大。

据统计，补贴数额已经从1998年的24亿元上升到2017年的8004亿元，增长了332.5倍，20年内各级财政一共给了4.1万亿元的补贴，几乎和城镇职工基本养老保险的累计结余相当。

降低基本养老保险费率对未来领取的影响到底有多大，现在还难以判断，毕竟这是需要时间一点点来。但大家对未来养老的大趋势还是要心里有数。

目前，我们的养老还是一险（基本养老保险）独大。但从国际上看，很多地区的普遍做法是建立了多层次的养老保险制度。未来，我们也将如此。

2017年的时候，国务院办公厅发布了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，很多人不重视，其实要推广的就是养老“三支柱”的理念：

● “第一支柱”是社保养老保险；

● “第二支柱”是企业年金、职业年金；

● “第三支柱”就是商业养老保险。

参照下身边人，多数人只有社保一个支柱，再过二三十年，风险不低，养老这事归根结底得靠自己，孩子、房子都不一定靠谱，每个月稳定、充足的养老金收入，才是晚年的唯一保证。

建议大家接受现实，提前长远计划。早存钱、多存钱、理好财，总是没错的。

目前的商业养老保险的好产品不是太多，主要问题是流动性一般，尤其是前几年现金价值低，如果退保会损失本金。另外实际收益率跟宣传的所谓“保证利率”、“结算利率”、“演示利率”根本不是一回事，很多产品算下来，长期收益水平在2%+，能超过3%的都算是优秀。更类似于强制储蓄，这也是猫妹至今为止还没给大家推荐的原因。

对于现在的70后、80后、90后来说，还有时间来仔细考虑下养老问题，这是全世界都面临的难题，寿命越来越长，一些基因学者已经宣称“能活1000岁的人已经诞生”，但怎么面对养老的难题，大家经验都不多。

面对未来，每个人都需要必备一些基本技能，其中理财技能越来越重要，重视起来啊！