房贷,到底该不该提前还?
这个问题其实挺简单,主要问自己三个问题:
1.你的投资收益率能跑赢房贷利率吗?
如今,商贷的基准利率是4.9%,公积金贷款是3.25%。
如果房子买的早,很多银行还给你的利率打了折,4点多的贷款利率,真的非常划算,这种情况下,我们是不建议提前还贷的。
除非你的房贷利率上浮了20%以上,且投资理财的收益不能跑赢贷款利率,那可以考虑提前还贷。
2.还贷之后计划干嘛?
如果你只是觉得利息的金额看得你心惊肉跳,提前还了觉得舒坦点,那我建议你还是先憋着。
你觉得利息高,银行还觉得贷给你30年才收这么点不划算呢。
如果你是有新的投资、置业或诸如此类的再加杠杆的计划,那确实可以考虑提前还贷,以便于下一步的操作。
举例来说,很多地方对于贷款结清与未结清的贷款人所申请的新贷款,政策和利率是差异很大的。
在决定要不要提前还款的时候,应全盘规划自己资金的流动性,考虑到更长远的利益。
别让一时的短视坑了自己。
3.你已经还了多少房贷?
房贷还款分为“等额本息”与“等额本金”两种方式。
选择哪种还款方式和已经还了多少,也是决定是否应提前还贷的重要因素。
等额本息的话,每个月所还的本息都是固定的。
等额本金的话,每个月的本金部分是固定的,但利息会逐月越少。
对于等额本息,如果还款已经超过50%,那提前还款就没啥意义了,因为绝大部分的利息你已经还掉了。
对于等额本金,如果还款期超过1/3,就已经还了将近一半的利息,后期利息的高低对还款额已经影响比较小了,所以也不必提前还款。
除非你才刚开始还房贷,并且利率上浮了比较多,手里闲钱也足够,不然,就还是慢慢还吧。
银行不急,你急啥?
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